什么是农作物保险 - 风险及其未来

农业是一项古老的行业。事实上，据说人类只有在发现农业之后才开始建立文明。但农业一直是一个充满风险的行业。几千年过去了，从农业的发现到我们今天生活的现代社会。然而，现代农民仍然面临着与他们的祖先相同的自然风险！天气对农民的繁荣起着最重要的作用，而农民对此没有任何控制权！

保险公司已经能够帮助人们几个世纪以来减轻风险。然而，他们提供的用于减轻农业风险的产品远远不够。在这篇文章中，我们将首先了解什么是农作物保险，为什么它仍然无法为农业社区的成员提供救济。

什么是农作物保险？

农作物保险是一种旨在保护农民免受农业经营过程中产生的风险的保险产品。这些风险必须超出农民的控制范围。农作物保险包括明确识别的风险，例如降雨不足。此类风险因素的不利后果必须必然导致经济上的不利影响。此外，风险和损失之间的关系必须清晰且无可争议。

例如，如果农作物保险是为了抵御降雨的不利影响而购买的，那么必须能够确定产量下降是否是因为降雨量减少，还是还有其他因素在起作用。

保险风险因素可以分为几种类型。大多数与农作物保险相关的风险因素发生的可能性较低。在干旱和洪水频发的地方，保险公司通常不会提供这些产品！

然而，如果风险因素确实发生了，它们会对农民的生活产生巨大影响。因此，购买农作物保险的人期望迅速解决索赔。

农作物保险的概念基本上基于参考产量的概念。让我们通过一个例子来理解它是如何工作的。认为特定地理区域内的所有农场都是同质的。收集这些农场的历史产量数据。对这些数据运行统计过程以得出平均产量。这是根据此基准数字计算理赔金额的基础。

农民的损失定义为偏离参考产量。假设参考产量为每公顷5公斤，而某农民的实际产量为每公顷3公斤，则他们遭受了2公斤的损失。保险公司将支付政府设定的最低销售价格来赔偿这失去的2公斤每公顷。这种损失是基于与假设产量的偏差得出的。

基础风险： 基础风险指的是被保险人即使遭受损失也可能得不到赔付，或者没有遭受损失却得到赔付的可能性。因此，基础风险指的是保险公司所犯的错误。
空间风险： 农作物保险容易受到空间风险的影响。这是因为每个特定区域内的一个农场被视为参考农场。因此，参考农场与实际农场的天气条件可能存在空间差异。这会导致对地面水平产量的错误解释，并导致基础风险中提到的两种错误可能性。
设计风险： 每家保险公司都有一个因果关系图，该图映射出已识别的因果因素与作物产量之间的关系。例如，降雨可能被视为风险因素。因此，降雨量的变化应该与作物产量有100%的相关性。好吧，有时并不是这样。因此，即使降雨量不足，也可能会有好收成，反之亦然。这类情况包含在设计风险中。
忽略其他因素： 农作物保险认为特定区域内的所有农场都是同质单元。实际上，情况并非如此。即使没有人为干预，农场之间的产量也会有很大差异。这种差异可能是由于灌溉可用性的不同、农场的土壤类型等因素造成的。

农作物保险有很大的发展空间。目前，发展中国家只有少数农民选择农作物保险，因为其不稳定的赔付。需要开发新技术，使农作物保险成为常规业务实践。坏收成只应是正常业务的一部分。它不应该成为一个威胁生命的事件，导致大规模农民自杀。