美国与掠夺性放贷的诅咒
掠夺性放贷，俗称高利贷，在文艺复兴时期就已经存在。这种业务通常由反社会分子和黑帮团伙经营。贷款发放没有正式流程，还款则在黑暗的小巷中进行，整个操作远超法律的管辖范围。
然而，大约二十年前，一切都变了！放高利贷者变成了美国的知名公司。他们开始获得短期放贷的执照。几乎在一瞬间，这些公司迅速扩张。如今，在美国的掠夺性放贷机构比麦当劳的门店还要多！放高利贷在美国这个最发达的国家依然盛行。
这种异常现象是如何出现的？为什么自由之国会成为这种最古老形式的奴役的受害者？
在这篇文章中，我们将更深入地探讨掠夺性放贷者的崛起及其规避法律的能力。
什么是掠夺性放贷？
掠夺性放贷是指旨在最终使借款人陷入财务毁灭的放贷行为。这些放贷者的目标是诱骗人们签署带有极高利率的贷款合同。借款人的余生都将用于偿还债务。简而言之，掠夺性放贷类似于奴隶制，只是在美国仍然是合法的。
大多数这些掠夺性放贷者自称是发薪日贷款公司。这意味着他们向那些急需钱支付医疗费用或其他紧急需求的人提供短期贷款。问题在于，他们收取的利息率高达400%至1900%！
因此，如果一个人从这些放贷者那里借了100美元，他们可能需要支付500到2000美元来还清一年后的贷款。按照这个利率，他们永远无法还清贷款，从而陷入永无止境的债务陷阱。这是许多这类公司的商业模式。
掠夺性放贷者如何为其高利率辩护
奇怪的是，美国法律竟然允许在其国土上进行这样的高利贷活动。然而，这些公司提出了一个令人信服的法律论据。首先，他们声称这些贷款是短期的，通常在下一个发薪日即一个月内到期，因此年利率不适用。放贷者声称，营销和寻找消费者的成本非常高，因此收取费用以覆盖这些费用。他们辩称，将这一成本转换为年化数据具有误导性，因为没有人会长期持有短期贷款超过一年或更长时间！
此外，他们经常驳斥任何非法行为的说法，指出每个行业都存在危险分子。这并不是高利贷特有的问题，而是执法问题，而不是高利贷的问题！
发薪日贷款的兴起
如果考虑发薪日贷款的实际情况，毫无疑问，这些放贷者故意从事掠夺性放贷。
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再借款率：例如，大多数接受发薪日贷款的人最终陷入了债务循环。他们偿还一笔贷款后，又申请另一笔。因此，上述声明的年化利率对很多人来说都是相关的。
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费用和收费：如果人们拖欠还款，所收取的费用和利息简直高得离谱。许多这些费用在计算名义年化百分比利率时并未被考虑。因此，许多人的实际利率可能更高！
掠夺性放贷与监管
随着越来越多的人因发薪日贷款而受损，引发了巨大的愤怒。因此，试图对发薪日贷款行业实施严格监管的努力已经展开。然而，这些试图监管的努力被挫败了。
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预防：掠夺性放贷者花费大量资金购买影响力。一些放贷者雇佣了前国会议员作为他们的说客。此外，许多官员和政客获得了该业务的特许经营权，条件极为有利。因此，几乎没有政治意愿去规范这些放高利贷者。
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规避监管：在某些州确实实施了严格的监管措施的情况下，这些掠夺性放贷者展示了其规避规则的能力。例如，如果90天内的贷款受到监管，这些公司就开始提供91天的贷款！如果无抵押贷款受到监管，他们会开始附带房屋或汽车等担保品，使这些贷款生效。在许多情况下，抵押贷款仅为400美元。这笔贷款实际上是一种发薪日贷款，但被伪装成抵押贷款以避免监管。
总之，掠夺性放贷者仍然存在于美国。他们积极推销自己的产品，并似乎对监管免疫。唯一防止数千人受害于这些业务的方法是教育他们。