《邮政银行的问题》
美国资深参议员伯尼·桑德斯和亚历山大·奥卡西奥-科尔特斯，现在已经成为民主党代言人，认为美国邮政服务（USPS）应该被允许提供银行服务。
据他们所说，这可以解决两个重要问题。首先，是金融包容性问题。许多美国人，特别是低收入群体在农村地区，并没有获得适当的金融服务。这就是邮政网络的广泛之处。其次，自电子邮件和其他更快的通信方式出现以来，邮政的概念已经变得过时了。
许多人认为，目前废弃的邮政基础设施可以用于银行业务，这将为美国人和邮政服务本身创造双赢的局面。这个想法被称为邮政银行。
在这篇文章中，我们将更仔细地研究邮政银行的概念，以便将相关问题带到台前。
邮政银行的问题
邮政银行在美国并不是一个新现象。美国邮政曾在1911年至1966年间提供银行服务。在那个时期，这些服务主要面向低收入群体。然而，随着时间的推移，美国邮政不得不停止提供银行服务。这是因为消费者并不使用这些服务，而是更倾向于私人银行提供的服务。这主要是因为邮政银行模型存在许多缺点。其中一些缺点如下所述。
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不一致的提案：首先，桑德斯和奥卡西奥-科尔特斯提出了两项建议，而这些建议是相互矛盾的。一方面，他们希望将信用卡利率上限定为24%，而另一方面，他们希望美国邮政服务提供发薪日贷款。
发薪日贷款本质上是高风险的。它们通常发放给信用记录不佳的客户。此外，这些贷款往往有非常高的违约率。大约有15%的贷款即使采取非常激进的催收措施也从未得到偿还。因此，需要较高的利率来抵消这些高违约率。如果桑德斯和奥卡西奥-科尔特斯同时实施这两项建议，将会使美国邮政服务陷入严重困境。
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腐败温床：美国并非唯一一个考虑邮政银行这一概念的国家。其他国家如日本也曾尝试过这种模式。在其鼎盛时期，日本邮政银行控制了超过2万亿美元的资金，被认为是当时世界上最大的银行之一！然而，日本的实验最终失败了。
这主要是因为日本邮政银行开始成为腐败的温床。邮政银行不是将资金贷给值得资助的项目，而是向那些由政客支持的项目提供贷款。结果，许多坏账被制造出来，政府最终损失了大量的资金。
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不同的技能要求：确实，美国邮政服务拥有任何成功银行所需的房地产和分销网络。但这只是相似性的结束。这是因为银行业务和邮政服务所需的员工技能完全不同。
例如，银行员工需要具备金融知识和技术能力。因为他们需要处理金钱并使用软件。此外，银行员工必须接受培训，以识别洗钱行为，并用简单易懂的语言向客户解释复杂的产品。邮政员工通常不具备这些技能。
银行还需要筛选潜在借款人，并进行贷款承保。让邮政员工做这些事情，即使经过必要的培训，也是令人恐惧的。
此外，银行业本身正在变得更具竞争力。科技驱动的金融科技公司正在革新银行服务的提供方式。很难想象邮政员工如何能与这些服务竞争。目前，邮局没有任何数字或移动银行服务，从零开始建设基础设施不仅昂贵而且耗时。
邮局也没有银行通常需要的其他基础设施。在邮局里，没有金库或其他银行必需的安全设施。
归根结底，将邮政系统转变为银行将是一项极其艰巨的任务。即使美国政府能够设法做到这一点，也不能保证消费者会采用这些服务。
很有可能的是，随着5G的引入，互联网连接可能会变得更便宜且普及。因此，农村地区的客户可能会开始使用互联网银行服务，如果这些服务更便宜或更好。在这种情况下，美国邮政持有的整个房地产组合可能会变得多余。