P2P信贷的ABC

金融界自2008年金融危机以来几乎没有见证过什么创新。这是因为金融领域的任何创新都会受到系统性风险的严格审查。然而，在此期间，点对点（P2P）借贷已经发展起来。这个行业仍然处于非常初期的阶段。

然而，2015年，P2P信贷发放的贷款总额超过50亿美元。这几乎是一年比一年增长了100%。此外，预计在接下来的一年中还会增长72%。如果这种趋势能够持续几年，P2P信贷将成为信贷市场的重要参与者。

银行和其他金融机构也正在将P2P借贷视为一种多元化其紧密监控的投资组合的方法。这可能会进一步推动P2P的增长！

在这篇文章中，我们将更仔细地研究这种借贷模式。

P2P借贷有何不同？

P2P贷款人不会代表投资者放贷。当我们把钱借给银行时，银行作为中介来投资我们的资金。另一方面，P2P借贷平台扮演的是媒人的角色。这些公司开发了一个平台，用户需要输入他们的信息。然后他们有专有的算法来评估所请求贷款的风险。

根据风险评估和利率，贷款机会会被呈现给投资者。投资者知道他们借钱给谁以及用途是什么。而且他们直接对所作的贷款负责。P2P平台仅充当中间人。

对于消费者来说，P2P借贷是不同的，因为它使他们能够获得原本难以获得的信用。至于投资者，P2P借贷是不同的，因为它赋予他们对其投资前所未有的控制权，并且利率要高得多。

P2P公司有不同的收入模式。它们不是通过利差赚取利息，而是向买家和卖家收取推荐费。此外，它们还从支付的贷款利息中抽取一定比例作为佣金。

人们可能认为银行会全力以赴对抗P2P贷款人。然而，这一假设并不成立。任何分析都将表明，银行实际上正在与P2P贷款人合作。

大约80%的P2P贷款美元价值不是由个人发放的。相反，是由机构发放的。其中许多机构是银行本身或银行拥有的子公司。因此，银行只是利用P2P贷款人提供的平台来发放小额贷款，如果使用自己的基础设施，这些贷款对他们来说成本太高。

然而，银行使用P2P贷款也有一个缺点。现代银行依赖客户服务来留住客户。交叉销售也是银行业务的重要组成部分。

P2P贷款使得银行只能提供白标基金给借款人。因此，当他们使用P2P平台发放贷款时，无法展示他们的客户服务或尝试交叉销售。

不同的评估方式：P2P贷款使用的信用评分机制与传统银行不同。因此，那些被传统贷款拒绝的人可能会更容易获得P2P贷款。
购买贷款的选项：P2P平台为投资者提供了广泛的选择。他们可以决定是否只想独家资助贷款，还是只愿意资助部分贷款。他们还可以决定地理和财务边界内他们想资助的贷款。他们也可以选择他们想要提供贷款的借款人的档案。当然，不会向投资者提供无关信息，以避免基于种族的偏见。
贷款种类：P2P平台轻松地发放贷款。早期，这是因为涉及的金额较小。然而，最近，这些贷款的金额开始增加。这是因为这些平台现在还资助抵押贷款和房屋贷款，而不仅仅是小额贷款。

银行喜欢P2P借贷，因为它帮助他们规避合规性问题。这是一种相对较新的借贷形式，监管机构尚未掌握有关P2P借贷的问题。因此，几乎没有规则和规定。这既可能是好的一点，也可能是危险信号，具体取决于特定平台的行为。

通常，建议客户和投资者远离那些贷款标准极为宽松的P2P贷款人。