互联网银行

互联网银行的概念

随着互联网银行的兴起，许多银行服务也可以在线提供。因此，许多企业家认为实体银行在零售银行业务中已经过时，就像实体商店在零售行业一样。因此，许多纯网络银行应运而生。

纯网络银行没有任何实体基础设施。相反，它们投资于高端计算机基础设施，以便以更好和更快的方式为客户提供服务。在美国，2000年代以来授予了许多纯网络银行执照。它们是一种新型银行，客户仍在尝试使用它们。

纯网络分行有其自身的优点和缺点。其中一些如下列出：

纯网络银行的优点

• 较低的费用：纯网络银行没有需要维护的人类员工或昂贵的实体店。相反，它们只存在于虚拟世界中。这显然节省了它们大量资金，因为它们可以避免实体银行为了开展业务所需承担的所有开销。因此，纯网络银行可以将其节省的成本转嫁给客户。因此，纯网络银行的客户发现所提供的所有服务都更便宜。事实上，有些银行甚至不收取维持支票账户的任何费用，并且只要客户与该银行有其他类型的关联，就可以免费使用他们的基础设施。

• 较高的利率：由于运营成本降低，所获得的成本节约不仅导致费用降低。它们还导致这些银行向客户提供更高的利率。纯网络银行被公认为无论选择哪种储蓄产品，都会提供更高的利率。这就是为什么许多客户即使这些银行看起来像是与拥有数百年历史的老牌银行竞争的新手，也更愿意将资金存入这些银行。

• 服务：最后，纯网络银行提供的服务在某些方面质量极高。例如，这些银行会与个人财务软件制造商合作，允许您的消费数据传输到个人财务应用程序进行分析。该应用程序随后会建议预算技巧并预测您的财务状况。他们还可以让您创建警报，以帮助避免滞纳金费用。

纯网络银行的缺点

• ATM费用：纯网络银行没有自己的实体基础设施。相反，他们借用其他实体银行已经建立的基础设施。因此，在某种程度上，他们不能独立存在，而是补充实体银行。由于纯网络银行没有自己的ATM，每次客户需要存取现金时，都会被收取费用。如果客户频繁使用ATM，则部分抵消了从纯网络银行获得的低费用的好处。通常，只有在不需要频繁使用ATM的情况下，客户才会觉得纯网络银行有用。

• 非电子化银行：银行业务一直依赖于个人接触。银行之间的服务或利率几乎没有区别。银行通常通过提供不面向普通客户的特殊服务来与客户建立深厚关系。此外，复杂的银行业务交易无法完全在线完成。因此，也需要一定程度的人工接触以及更佳的人性化服务。这是在线银行所缺失的地方。理论上，它们似乎提供了一个很好的价值主张。然而，在现实中，即使它们提供更低的费用和更高的利率，也无法与实体银行竞争。这就是为什么纯网络银行仍然是庞大银行业市场中的一个利基领域。

• 安全性：信息存储在线有很多优势。然而，也有显著的劣势。黑客强行访问他人银行信息并不罕见。纯网络银行有大量的数据在线存储，容易受到此类攻击。

  安全分析师总是落后于黑客一步。新的、更复杂的技术经常被开发出来以侵入他人的银行账户。因此，纯网络银行确实面临更大的安全威胁。

• 信任：纯网络银行对肉眼来说是看不见的。只有那些懂技术的人才理解这个概念。然而，金钱是一个非常情绪化的主题，更多的是关于感觉而不是思考。很少有人觉得把钱交给一个没有现实世界存在的银行是舒适的。这样的银行可以在几小时内轻易关闭并消失，带着他们的钱。

  人们更愿意把钱交给他们信任的人，可以随时拜访他们以确保资金安全。由于纯网络银行无法提供这种设施，它们目前落后于实体银行。