在过去的几十年里，银行开始提供一种新的产品——信用卡。信用卡是一种循环信贷额度，提供给客户使用。客户可以使用这张卡借款进行购买。他们会被提供一个免息期。如果他们能在免息期内还清银行的钱，就不会收取利息。然而，如果客户超过了免息期，就会被收取利息。由于这些贷款本质上是高风险和无抵押的，银行对这些卡上的未偿余额收取很高的利率。

在很短的时间内，信用卡已经主导了现代银行业的格局。它们现在是银行最受欢迎的产品之一。一个普通的美国人平均拥有10到13张信用卡。此外，信用卡的理念正在迅速扩展到发展中国家。在这篇文章中，我们将了解为什么信用卡变得如此受欢迎，并列出交易过程中涉及的各方。

信用卡的理由

为了使信用卡交易成功处理，至少需要4到5个参与方。每个参与者都会收取费用以提供服务。因此，通过信用卡进行的交易通常比相同金额的现金交易要贵2%到3%。这笔额外的费用必须由某人承担。通常情况下，这笔费用是由商家承担的。因此，通过接受信用卡支付，商家实际上是在减少自己的利润2到3个百分点。

这引发了一个问题：为什么任何商家都愿意接受昂贵的信用卡网络支付，而不是接受现金？答案在于人类的行为。使用信用卡消费的人倾向于比用现金支付的人花更多的钱。因此，通过接受信用卡支付，商店最终会显著增加销售额。因此，即使需要支付额外的费用，他们也不介意支付。

消费者获得免费信用，银行获得费用，而商家获得更高的销售额，从而形成了三赢的局面。这使得信用卡成为银行家的宠儿，也是成熟稳定的银行业务的增长引擎。

任何信用卡交易都涉及多个方面。除了持卡人和卖方即商户外，该过程还涉及至少4种不同的参与方。它们的角色如下所列。

商户银行

商户银行是与卖方即商户有账户的银行。这家银行也被称为收款银行，因为它在结算过程结束时接收付款。它还被称为收单银行。这是因为商户银行必须去向商户销售，说服商户在其店铺安装销售终端设备并开始接受信用卡支付。

发卡银行

发卡银行是参与客户方面的交易的银行。这是提供交易所需信用的银行。此外，这也是记录客户交易、开具账单并从客户处收款的银行。该银行负责维护客户的账户详情，并仅在客户信用账户中有可用信用时授权付款。此外，该银行负责向客户及其应计利息收取款项。

网络

任何信用卡交易都需要在几秒钟内发送多条消息给多个参与方。首先，需要向发卡银行发送查询，然后需要从银行获取授权，同时商户需要在一天结束时以批处理的形式发送其每日销售以完成结算。

这种持续处理需要高端的技术网络。因此，有一些公司也参与信用卡业务。这些公司基本上每次交易时出租其基础设施，并为此收费。

协会

最后，有像Visa、MasterCard、American Express和Discover这样的协会。这些协会有不同的银行作为成员。它们促进会员银行之间的支付。因此，这些网络帮助发卡银行和收单银行结清账目。然后，这两家银行分别自行处理客户和商户的问题。

信用卡机制是一项技术奇迹。它为用户提供即时信用，并提供方便的跟踪消费模式的方式，无需任何努力。然而，由于信用卡对未偿还余额收取高利贷利率以及对客户拖欠款项采取强硬措施，信用卡陷入了重大争议。撇开道德问题不谈，信用卡确实是过去一个世纪零售银行业最重大的创新之一。但是，当考虑到道德问题时，情况就完全不同了！