Income Sharing Agreement: An Answer to Student Debt?
美国学生背负着沉重的学生债务。关于美国学生面临的巨额债务，已经有很多阅读和写作的内容。这些决定是由学生做出的，而学生大多是年轻人，缺乏必要的财务知识来做出如此重要的决定。许多学生最终被困在学生贷款中数十年。这些贷款大多由政府支持，这意味着几乎任何人都可以获得这些贷款。此外，这些贷款不能通过破产解除。这意味着学生在未来没有任何方式摆脱它们。
收入分享协议是一种新的金融创新，在日益严重的学生贷款危机中逐渐流行起来。在这篇文章中，我们将更仔细地研究收入分享协议的优缺点。
什么是收入分享协议？
收入分享协议是美国学生资助大学教育的一种替代方式。学生可以选择股权融资而不是贷款来资助他们的大学教育。因此，收入分享协议是大学生转移风险给贷款人的一种方式。
现金流保持不变。如果学生需要10,000美元来资助他们的大学教育，他们可以从投资者那里获得相同的金额。然而，他们不需要支付固定的还款金额。实际上，这根本不是贷款。投资者购买的是学生将来通过课程赚取的一部分未来收入。通常情况下，学生被允许保留前20,000美元用于个人开支。如果他们赚得超过20,000美元，他们就需要向投资者支付7%的收入。该协议的条款可能有所不同，但大多数协议的有效期为10年。
如果学生赚得多，投资者也赚得多。否则，他们也会亏损！然而，有一个最高金额的限制，学生将要偿还给投资者。因此，那些职业生涯快速发展的高飞学生在成为收入分享协议的一部分时不会因支付过多而倾家荡产。
收入分享协议的优点：
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风险转移：收入分享协议的最大优势在于学生可以将风险转移给投资者。这确保了投资者和学生的激励是一致的。这就是为什么投资者只对护理、计算机编程、管道等职业课程提供收入分享协议的原因。这是因为在这些领域，找到工作的概率很容易预测。
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仅资助优秀院校：收入分享协议终结了那些推销没有商业价值的无用学位的大学。投资者只会把钱投给那些有良好就业前景的学生。那些出售昂贵且商业应用不大的学位的学院将无法获得资金。随着时间的推移，这将导致此类机构数量的减少。
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更好的回报：投资者相当确信他们会得到足够的补偿，以应对他们承担的风险。同时，投资者相信他们能够在不对整个社会利益造成损害的情况下获得更好的回报。
收入分享协议的缺点
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成本更高：收入分享协议消除了学生找不到工作或未来失业或低薪就业的风险。然而，所有这些风险都是以成本的形式覆盖的。有时，这种成本可能会过高。金融分析师得出结论，如果学生对毕业后找到工作的可能性非常确定，他们最好选择学生贷款。与贷款相比，收入分享安排通常更昂贵。它们只有在覆盖风险并允许学生在失业时免于困境时才有用。实际上，它们是一种非常昂贵的保险。
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滥用的可能性：目前，该行业还处于起步阶段。这也是为什么收入分享安排相关的滥用行为尚未报道的原因。目前，投资者仅占学生工资的一小部分，并且协议期限也不长。
然而，必须理解的是，这种协议不受政府监管。因此，一旦接受度提高，更多学生选择这种安排，投资者可能会开始在这些协议中加入细微的条款。分析师警告说，如果不加以监管，收入分享协议有可能成为今天的契约奴役。
总之，从很多方面来看，收入分享协议比学生贷款更好。然而，市场还处于相对起步阶段。目前，只有少数几所大学开始采用这种融资模式。一旦收入分享协议的使用变得更加普遍，就能够更准确地评估其优缺点。
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