如何进行信用评级？

银行业务似乎只是关于金钱。然而，银行业务实际上是关于信息的。在银行能够获得有关潜在借款人的必要信息之前，它们无法评估风险并发放贷款。这就是信用评级发挥作用的地方。在这篇文章中，我们将更深入地了解信用评级的工作原理。

为了使银行能够向不同的人发放贷款，它们必须拥有这些人的可信度信息。首先需要的信息是借款人偿还贷款的意图，其次则是借款人是否有能力偿还。部分可以通过借款人的收入来衡量借款人的能力。

为了完全了解借款人偿还贷款的能力，银行需要知道借款人目前是否有其他未结清的贷款。此外，借款人的以前还款记录提供了大量关于其偿还贷款意愿的信息。

如果没有一个组织化的收集潜在借款人信息的方法，银行将无法向除少数几个已经记录在案的人之外的任何人提供贷款。

因此，需要有一个机构来汇总来自所有不同银行和金融机构的信息，并将其反馈给银行。

信用评级公司正是执行上述任务的机构。它们不是为任何个别银行工作的。相反，该机构是由所有银行的合作形成的。

每个成员银行都会提供关于其客户贷款和还款的数据。然后根据客户提供给客户的唯一标识（如社会保障信息或驾驶执照号码）对这些数据进行分类。

因此，如果一个人从多家银行借款，这些多笔贷款的信息将在中央存储库中可用，并且成员银行可以为此支付费用以访问这些信息。

基本理念是，整个银行系统的覆盖范围非常广泛。因此，单个银行可能没有足够的信息来了解潜在借款人的情况。但是，如果汇集多个银行的信息，那么很可能有足够的信息来进行明智的决策。

很容易混淆信用评分所测量的内容是什么。信用评分并不监测个人的财富。事实上，非常富有的名人，如迈克尔·杰克逊和迈克·泰森，他们的信用评分非常差。

相反，信用评分代表一个人按时支付账单的速度。因此，如果我们有一个百万富翁，他们迟交账单，他们的信用评分可能会低于一个按时支付账单的中产阶级人士。

信用评级过程创建了一个分数，通常称为信用评分或FICO评分（以发明评分算法的First Isaac公司命名）。任何年满18岁的人会得到一个默认的FICO评分。因此，无论一个人多么富有或贫穷，他们都从相同的评分开始。

每次按时付款时，评分会增加一点。每次错过或延迟付款时，评分会减少一点。这种加减操作会随着时间动态发生。因此，在任何给定的时间点，一个人的评分会在300到900之间。评分越高，表示此人越有偿还能力。

然而，只有当一个人借款并偿还时，才会建立这个评分。另一方面，如果一个人在其一生中从未借过任何贷款，他们将有一个默认评分，并且在未来可能无法获得贷款。对此系统持批评态度的人认为这种安排不可接受。“今天借款以便将来借款”的逻辑对许多人来说似乎不合逻辑。

然而，银行和其他借贷公司使用FICO评分来发放贷款。信用评分较高的人可以获得更好的利率，并被称为优质借款人。其他人则被收取更高的利息，被称为次级借款人。

银行会对任何申请贷款的人进行信用检查。信用检查包括查询过去的付款记录，以查看是否有任何未付款项或违约贷款。有三个主要机构拥有技术支持，使银行能够几乎即时地检查信用。这些机构是Equifax、Experian和Trans Union。

这些机构还允许借款人访问自己的报告。因此，如果借款人想查看自己的信用评级或对某些收费提出异议，他们可以这样做。

个人对其信息有权利。因此，任何银行在进行信用检查之前都需要得到个人的授权。此外，某些信息不会包含在报告中。不包括的信息如下：

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