现代银行的历史

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在早期，银行业并不是一个受到严密监控和严格监管的行业。相反，早期的银行业完全是自由市场运作的。任何企业家都可以无限制地进入或退出银行业，无需任何许可或许可证。在这篇文章中，我们将追溯银行业的演变，即银行业是如何从一个完全自由的市场业务转变为如今高度监管的行业。

金匠到放贷者

严格来说，银行业最早是由中世纪欧洲的金匠经营的。由于金匠的业务是处理贵重商品，因此他们会建造坚固的金库来保护他们的库存免遭盗窃。城镇的居民希望租用金匠安全的金库以存放他们的钱。因此，金匠开始接受存款，这在某种程度上标志着现代银行业的诞生。

随着时间的推移，金匠们意识到存款通常远远超过提款的数量。这意味着如果100个金币被存入金匠手中，统计上只有10个金币会在任何时候被取出。因此，金匠们开始把不属于他们自己的钱借出去！这就是现代银行业第二大功能——贷款的诞生。

接受存款并从存款中发放贷款改变了金匠的业务性质，使其成为放贷者。随着时间的推移，这将进一步演变为银行业。

无监管时代

现代时期见证了借贷向银行业的转变。接受存款并从存款中放贷已经成为现在被称为银行的机构的常规业务。此外，存款人不必支付银行家费用以在其安全金库中保管他们的黄金。相反，他们通过收取利息作为补偿，以将多余的黄金存放在银行。

这是无监管银行的时代。这一时期的银行业具有企业家精神。因此，任何人都可以设立银行并进入这一行业。

不需要许可证，也没有监管。这个时代一直持续到1600年代。那时，银行业已经发展成为一项大型业务，一些著名的银行家如美第奇家族和罗斯柴尔德家族被认为比国王更有权势！

发行私人银行券

随着银行业的演变，人们逐渐意识到携带大量黄金进行长途运输既不安全也不方便。贸易和商业的范围开始广泛扩展，需要携带资金进行长途旅行。这就是银行券的诞生。

私人银行会发行私人银行券。这些券实际上是存放在银行的黄金的收据，可以在出示收据时提取黄金。其中一些券是持票人券，即无论谁带券到银行都会得到支付。这就是我们现在所说的法定货币的起源！

在某个时期，美国流通着超过30,000种不同类型的私人银行券。毫不奇怪，这造成了极大的混乱，因此必须出版专门书籍。这些书籍会说明不同银行券的真实性和价值，以及接受这些券作为付款的安全性如何。

中央银行的出现

无监管银行业的时代也可以被认为是不道德银行业的时代。在这个时期，许多一夜之间成立的银行出现了。其中一些银行被称为“野猫银行”，它们欺骗了整个城镇和城市的所有储蓄。为了规范这种混乱局面，并防止诚实的银行失去业务，中央银行应运而生。

中央银行是由政府特别特许创建的银行。它们将充当政府的银行。此外，它们将负责其管辖范围内其他银行的正常运作。这时，开设银行需要获得许可。

然而，中央银行主要是20世纪的现象。许多国家直到1890年代末期才拥有中央银行。许多批评者认为中央银行是社会主义的十大支柱之一，认为市场必须始终保持自由。然而，中央银行在现代社会无处不在。今天很难找到没有中央银行的国家。

分数储备银行

现代银行业体系的另一个重要发展是分数储备制度。这意味着银行只需要保留存款的一部分。因此，如果一家银行收到100美元的存款，它需要保留，比如说10美元作为准备金，其余部分可用于放贷。这个10美元的金额由中央银行设定，并根据需要定期调整以增加或减少货币供应量。

以前，必须持有一定数量的黄金作为准备金。然而，如今银行券本身构成了基于此发放更多银行券的准备金。一些银行有超额准备金，而另一些则准备金不足。因此，准备金在同业市场上交易。这些市场将在本模块后面的部分中解释。

因此，银行业的业务在时间的推移中发生了巨大的变化。从简单的保管业务到全储备货币借贷，再到现代的分数储备银行业，业务的基本性质发生了巨大的变化。