数字支付：运作方式及其利弊
近几个月来，我们已经听说过很多关于“去现金化”的战争、使印度和其他国家成为“无现金经济体”的运动以及全球政策制定者推动经济向数字化和信息驱动范式转型的总体趋势。
在这种背景下，值得注意的是，强调数字支付和商业数字化的举措对个人、企业主、政府以及任何参与经济活动的人都有影响。
因此，了解数字支付是什么以及它们如何运作，并理解它们如何使经济受益以及使用此类交易模式和商业往来所伴随的问题是至关重要的。
数字支付是指通过互联网和移动渠道进行的支付。 因此，任何通过在线或移动计算设备发送的支付都可以称为数字支付。
这意味着，为了进行数字支付：
- 发起支付的一方必须拥有银行账户，
- 一种网上银行方法，
- 一个可以发起支付的设备，以及
- 一种传输介质，即他或她应该注册一个提供者或中介，如银行或服务提供商。
稍后我们会谈到最后一点。
除了发起支付的一方拥有这些手段外，接收支付的一方也必须具备这些方式。这意味着发起支付的一方需要与接收支付的一方之间有一个中介，即发起支付的一方不是以现金和实物形式而是以数字形式支付给接收支付的一方，这意味着交易发生在电子商务或移动商务的传输模式下。
因此，在任何数字支付中，关键在于支付的“媒介”，即支付中介和传输模式确实是成功完成交易或数字支付的关键。
谈到中介，让我们首先思考一下当我们以实物现金形式支付时会发生什么。我们首先需要从银行提取现金或将现金从某人那里获得，此人也是从银行获取现金。
因此，没有银行和银行业渠道，我们就无法获取现金或进行商业交易。同样地，数字支付也需要中介。考虑到支付仍然涉及金钱，尽管不是以实物形式而是以数字形式，这意味着必须有基础设施连接支付价值链中的资金流动。
请记住，支付价值链始于发起支付的一方在商家处输入详细信息到销售点设备（POS），然后，商家使用POS连接到其银行账户，从而将资金存入该账户。这意味着“数字骨干”确实很重要。
现在，在发达国家，几乎每个人都有银行账户或信用卡和借记卡的访问权限，而且大多数商家在其经营场所都配备了POS机，这意味着数字支付的工作要容易得多。而在发展中国家，由于这样的基础设施要么不存在，要么仅处于初级阶段，情况就大不相同了。
因此，对于像印度这样的国家来说，转向数字支付模式意味着必须将支付价值链中的所有参与者纳入数字骨干网络。
此外，鉴于印度经济主要以现金为基础，这意味着需要巨大的努力来将所有利益相关者迁移到数字模式。考虑到银行渠道和银行服务主要集中在城市地区，这意味着在迁移所有人进入数字网络方面存在巨大挑战。
此外，正如之前解释的那样，大多数商家缺乏POS设备，这是PayTM等服务提供商和政府新推出的BHIM应用可以发挥作用的地方。
此外，鉴于该国大部分地区已经覆盖了Aadhaar卡，政府可以使用这种生物识别模型创建一个数字骨干网络。因此，虽然向数字经济过渡的道路确实充满挑战，但基本要素已经存在，只需所有利益相关者共同努力，包括人民的意愿，就可以使旅程更加顺利。
话虽如此，我们也必须提醒，尽管数字经济听起来像是乌托邦，因为黑钱、犯罪活动和腐败（目前尚无来自发达国家的确凿证据表明它们确实会减少）减少，但数字模式也容易受到黑客攻击、身份盗用和网络犯罪的影响，这引发了关于数据完整性和数据保护的相关问题。
此外，在法律执行者尚未适应数字范式的国家，人们对收益应持现实态度。
最后，数字支付是朝着比尔·盖茨等人一直预测的“思想速度业务”模型迈出的进化一步，即我们从物理模式向数字模式转变的下一步。因此，尽管存在挑战和疑虑，我们确实应该朝着这一目标迈进。
话虽如此，也有理由逐步推进，而不是采取“休克疗法”和“大爆炸”方法，而这种方法是在准备不足的情况下强行实施的。