跨境信用报告
国家之间的地理边界在21世纪正在变得模糊。在世界许多地方，货物、服务甚至人员的自由流动已成为常态。然而，奇怪的是，信贷和贷款的概念仍然依赖于国家边界。
美国的H1B签证系统就是这一事实的见证。每年，超过85000名熟练人员从世界各地迁移到美国，寻求更好的就业前景。然而，这些人员大多不得不把他们的信用历史留在自己的祖国。对美国的银行和金融机构来说，这些人是没有记录的外国人。因此，在一段时间内，他们无法获得信用卡、个人贷款和抵押贷款等金融产品。
显然，这个系统是低效的，对所有涉及方都是不利的。这只是时间问题，银行和金融机构会意识到向全世界的侨民销售产品和服务的巨大市场潜力。这就是为什么一些国家正试图让跨境信用报告成为现实。
在这篇文章中，我们将更深入地了解跨境信用报告的问题。
什么是跨境信用报告？
跨境信用报告是指使不同国家之间的信贷信息流通的过程。目前，如果美国的银行想向消费者提供贷款，他们只能查询美国信用评级机构的数据库。目前，大多数银行没有一个流程来启动查询，如果其潜在客户在印度或菲律宾等其他国家有信用历史！
跨境信用报告将使此类信息的流动成为可能。基本思想是，金融审慎性和信用历史并不会因为消费者身处另一个国家而失效。既然数据可以用来评估风险并发放贷款，如果消费者同意提供这些信息，就应该提供给潜在的贷款人。
侨民信用问题
缺乏跨境信用报告设施导致了侨民的许多问题。下面列出了其中一些重要的问题。
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在东道国参与度较低：如前所述，侨民无法完全参与到东道国的金融体系中。银行不愿意向他们提供贷款，即使他们确实有能力按时偿还贷款。由于信用卡和抵押贷款对他们来说不容易获得，他们的购买力降低。这对东道国的经济也有明显的负面影响。
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在母国无法获得杠杆作用：侨民通常会把钱寄回母国。来自发展中国家的侨民通常会将其收入的近30%寄回家。这笔收入然后会在母国投资于资产。房地产是最常见的由侨民使用的资产类别。然而，这里也存在一个问题。侨民的收入记录在外国。因此，母国的银行没有关于非居民借款人的信用历史的信息。结果，这些借款人要么不被给予信贷，要么以不利的条件获得信贷。
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回国后无法获得信贷：侨民一旦回到母国，就没有任何信用历史。因此，当他们回到母国时，他们无法获得信贷来追求创业。如果跨境信用报告成为现实，这个问题很容易解决。
跨境信用报告面临的挑战
在纸面上，跨境信用报告似乎是一个好主意。然而，任何试图实施这一想法的人都会面临一些非常明显的挑战。这篇文章列出了其中的一些挑战。
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缺乏标准化：信用报告是总结性的。它们不会提供所有金融交易的清单。总结性报告的问题在于它们可能会遗漏一些细节。例如，美国的信用局根据他们达成一致的标准准备信用报告。然而，英国的信用局可能使用不同的标准。因此，这两个报告实际上并不具有可比性。
因此，需要全世界所有的信用局标准化他们的报告。这不太可能很快发生。因此，必须制定一种系统，使贷款人能够将外国信用报告转换为国内信用报告。
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缺乏监管监督：信用报告在全球范围内受到严格的监管。这是因为信用评级机构可以访问各种各样的消费者数据。如果这些数据需要跨越边界共享，就会出现新的法律问题。
例如，有关信用评级机构如何处理数据以及可以与谁共享数据的法律有很多。然而，一旦数据跨越国家边界，这些法律如何可能得到执行！即使这些法律被违反，消费者或机构也没有补救办法。因此，跨境信用报告只有在建立强大的法律基础的情况下才能成为现实。世界各国的监管机构必须合作才能使这一想法取得成功。
总之，跨境信用报告是当务之急。如果个人可以在世界任何地方接受工作，那么他们也应该能够在世界任何地方获得信贷。